Sea por el motivo que sea, es posible que te veas en la situación de falta de liquidez y necesites dinero. Si eres titular de una hipoteca, seguramente habrás escuchado eso de que “es más barato ampliar el capital de la hipoteca que pedir un préstamo personal”. Pero ¿estás seguro? Esta afirmación no siempre es verdad y depende de muchos factores que ahora veremos.
Ampliación de la hipoteca
Un aspecto que no podemos negar es que los intereses a pagar por un préstamo hipotecario suelen ser más bajos que los de un préstamo personal. Pero a la hora de tomar la decisisón de ampliar la hipoteca hay otros aspectos que considerar:
- El plazo de amortización es más elevado. Es decir, es a más largo plazo, por lo que al final es posible que pagues más dinero.
- Los bancos no siempre permiten hacer una ampliación del capital de la hipoteca (lo que se conoce como novación). La posibilidad (o no) y las condiciones de hacerlo están recogidas en el contrato del préstamo hipotecario original. Deberías revisarlo antes de acudir a solicitar la novación de tu hipoteca para no llevarte disgustos.
En el contrato verás la comisión por novación que deberás pagar. El importe suele ser entre el 0,1 % y el 1% del capital pendiente y es un gasto hipotecario que no es reclamable al banco como ocurre con los gatos de gestión de la hipoteca.
- Además, debes tener en cuanta que tendrás que adelantar los gastos de gestión de la novación:
- Gastos de notaría (entre el 0,2% y el 0,5% de lo que te quede por abonar)
- Gastos de gestoría: en torno a los 250 €
- Gastos de registro: la mitad de los gastos de la notaría
- Gastos de tasación: unos 300 €
- Pago de Impuestos de Actos Jurídicos Documentados, que supone un 0,5% del capital que añades a la hipoteca.
En total, el coste inicial de ampliar la hipoteca suele ser de unos 1.500€, más los intereses que tengas que pagar según las condiciones de tú hipoteca actual. Por esto, es posible que si echas cuentas, no te salga mucho más barata esta opción que un préstamo personal.
Ten en cuenta que, aunque más adelante puedas reclamar los gastos de gestión de la novación como gastos de gestión de hipoteca, tendrás que adelantarlos a la hora de solicitar la novación.
Solicitar un préstamo personal
La otra opción que tienes para conseguir liquidez, es solicitar un préstamo personal a tu banco. Aunque en la actualidad los intereses de los préstamos no son muy elevados, estos no suelen bajar del 6% sobre el importe solicitado.
Además, si el préstamo que vas a solicitar es de una cantidad considerable, es muy posible que el banco incluya en sus condiciones para otorgártelo algún otro producto vinculado que te suponga un coste mayor.
En cualquier caso, las condiciones de los préstamos personales varían mucho de un banco a otro y, sobre todo, varían según su finalidad: no es lo mismo pedir un préstamo para estudios, que para una reforma o un viaje.
Por tanto ¿qué te conviene más?
Esta es una pregunta dificil de responder ya que depende, como hemos visto, de muchas variables. Antes de solicitar alguno de los dos productos debes hacer una simulación de ambos escenarios y comprobar cuál es el que más te compensa. Puedes solicitar estos cálculos en tu banco, acudir a un asesor especializado o utilizar simuladores.
En términos generales, es más conveniente ampliar la hipoteca si:
- Tu banco permite que hagas novaciones en tu hipoteca.
- Te quedan pocos años para acabar de amortizarla.
- Tienes el dinero necesario para asumir los costes de la novación.
Por otro lado, es más conveniente que solicites un préstamo personal si:
- Tu banco no te da opción de hacer novaciones de tu hipoteca.
- Necesitas un importe pequeño.
- No cuentas con el dinero necesario para los costes de la novación.
