Hipoteca Multidivisa: ejemplo práctico

Qué es una Hipoteca Multidivisa

Las hipotecas multidivisa son un producto bancario complejo. Se trata de préstamos hipotecarios que, aunque se pagan en euros, se calculan en otra moneda.

Durante años este tipo de hipotecas fueron beneficiosas, puesto que permitían tener los intereses referenciados a otros índices más bajos que el Euribor. Sin embargo, en los últimos años, con la caída del Euribor, los prestatarios que tienen una hipoteca multidivisa están pagando mucho dinero de más en sus cuotas e, incluso, a pesar de estar pagando sus cuotas, ven que en sus préstamos cada vez deben más dinero.

Ejemplo práctico de Hipoteca Multidivisa (francos suizos)

El 24 de noviembre de 2008 se concede al Sr. X un préstamo por importe de 250.000 €. En el momento de concertarse la operación el tipo de cambio €/CHF es de 1,516. Por consiguiente, el Sr. X tiene un préstamo en francos suizos por valor de 379.000 CHF.

La duración del préstamo será de 300 cuotas mensuales (25 años) compresivas de amortización e intereses. Las revisiones de tipos de interés se realizarán con periodicidad mensual. El préstamo en divisas tendrá un tipo de interés aplicable de LIBOR (para CHF) + 0,90%, pero los pagos el Sr. X deberá hacerlos en euros al banco, aplicando el cambio que corresponda cada mes.

Si el Sr. X decide cambiar de divisa a Euros en algún momento, el préstamo en Euros tendrá un tipo de interés aplicable de EURIBOR + 0,90%.

A continuación se incluyen gráficos con la evolución del préstamo del Sr. X desde el noviembre de 2008 hasta octubre de 2015.

Pasados 6 años (Octubre de 2015) el Sr. X tiene un préstamo con un capital vivo de 257.796,74 € por aplicación de la cláusula multidivisa, aunque desde el inicio lleva ya pagados 77.736,738 € en concepto de amortización.

En caso de haber tenido un préstamo en Euros desde el principio (Euribor + 0,90%) el capital vivo en octubre de 2015 sería de 192.327,43 €. Es decir, 65.469,31 € menos.

Veamos a continuación las comparativas de los intereses pagados y la evolución del capital vivo, con y sin cláusula multidivisa.

GRÁFICO DE EVOLUCIÓN DE INTERESES PAGADOS

2.958 € PAGADOS DE MÁS EN CUOTAS

Por aplicación de la cláusula multidivisa y, en consideración a las características especiales del Franco Suizo el Sr. X hubiera pagado más en concepto de intereses en caso de no aplicarse la cláusula multidivisa.

GRÁFICO DE EVOLUCIÓN DE CAPITAL VIVO

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